Beispiele für 20.000 Euro Umschuldung
Die Werte basieren auf üblichen Zinsspannen und dienen als Orientierung. Entscheidend sind die Konditionen im Einzelfall.
| Laufzeit |
Laufzeit in Jahren |
Beispielzins p. a. |
Monatsrate ca. |
Gesamtkosten ca. |
| 60 Monate |
5 Jahre |
6 bis 8 Prozent |
390 bis 410 Euro |
23.400 bis 24.600 Euro |
| 72 Monate |
6 Jahre |
6 bis 8 Prozent |
340 bis 360 Euro |
24.480 bis 25.920 Euro |
| 84 Monate |
7 Jahre |
6 bis 8 Prozent |
305 bis 325 Euro |
25.620 bis 27.300 Euro |
| 120 Monate |
10 Jahre |
6 bis 8 Prozent |
245 bis 270 Euro |
29.400 bis 32.400 Euro |
Die Wahl zwischen 60 Monaten (5 Jahre) und 120 Monaten (10 Jahre) verändert die Monatsrate stark. Kürzere Laufzeiten senken die Zinslast. Längere Laufzeiten verteilen die Rückzahlung, erhöhen aber die Gesamtkosten. Der Kreditvergleich zeigt, welche Kombination zur Umschuldungssituation passt.
Beispiele für 30.000 und 50.000 Euro Umschuldung
Bei größeren Beträgen verstärken sich die Effekte. Raten verändern sich deutlich, wenn Laufzeit oder Zinsniveau angepasst werden.
- 30.000 Euro bei 84 Monaten (7 Jahre). Raten in Spannen von etwa 450 bis 500 Euro.
- 30.000 Euro bei 120 Monaten (10 Jahre). Raten im Bereich von etwa 365 bis 400 Euro.
- 50.000 Euro bei 120 Monaten (10 Jahre). Raten im Bereich von etwa 610 bis 670 Euro.
Wichtig ist der Vergleich mit der aktuellen Ratenstruktur. Erst wenn der neue Umschuldungskredit unter dem Strich Vorteile bringt, ist eine Umstellung sinnvoll.
Empfehlung. Neue Rate und Gesamtkosten den bisherigen Raten und Kosten gegenüberstellen. Nur bei klaren Vorteilen ist eine Umschuldung meist sinnvoll.
Persönliche und wirtschaftliche Kriterien
Banken prüfen die Rückzahlungsfähigkeit. Dazu gehören vor allem Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen.
- Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland.
- Regelmäßiges Einkommen aus Gehalt, Selbstständigkeit oder Rente.
- Stabile Beschäftigungssituation, häufig mit Mindestdauer beim aktuellen Arbeitgeber.
- Haushaltsnettoeinkommen in einem angemessenen Verhältnis zur geplanten Rate.
- Keine gravierenden Negativmerkmale bei Auskunfteien.
Besonderheiten bei Umschuldung
Im Unterschied zu einem neuen Kredit ohne Vorgeschichte liegt bei Umschuldungen bereits eine Kreditlandschaft vor. Diese muss erfasst und transparent dargestellt werden.
- Liste aller bestehenden Kredite mit Restschuld, Zinssatz und Laufzeit.
- Informationen zu möglichen Vorfälligkeitsentgelten oder Ablösegebühren.
- Klarer Plan, welche Kredite vollständig abgelöst werden sollen.
- Schriftliche Bestätigung der Restschulden durch die bisherigen Kreditgeber, wenn verfügbar.
Wichtige Unterlagen für die Prüfung
Je vollständiger die Unterlagen, desto leichter fällt die Bewertung der Umschuldung. Typische Dokumente sind:
- Gehaltsabrechnungen und gegebenenfalls Nachweise über weitere Einkünfte.
- Kontoauszüge über einen definierten Zeitraum.
- Vertragsunterlagen und aktuelle Salden der bestehenden Kredite.
- Übersicht über sonstige regelmäßige Zahlungsverpflichtungen.
Praxisnah. Vor dem Kreditvergleich eine einfache Liste der bestehenden Kredite erstellen. Diese Liste bildet die Grundlage für jede Umschuldung.
Bestehende Raten erfassen
Zuerst werden alle aktuellen Kreditraten aufgelistet. Dazu gehören Ratenkredite, Kreditkartenraten, Dispozinsen und Leasingraten. Viele kleine Posten summieren sich oft zu hohen monatlichen Gesamtbeträgen.
Haushaltsüberschuss ermitteln
Einnahmen und Ausgaben werden gegenübergestellt. Nach Abzug aller fixen Kosten und einer Reserve für variable Ausgaben bleibt ein Überschuss. Dieser Überschuss begrenzt die tragbare Kreditrate. Die neue Rate sollte innerhalb dieses Rahmens liegen.
Neue Rate mit alter Gesamtbelastung vergleichen
Der Kern einer Umschuldung besteht im Vergleich der alten Gesamtbelastung mit der neuen Rate. Zwei Punkte sind wichtig:
- Monatsrate. Die neue Rate sollte die laufende Belastung nicht erhöhen. Im Idealfall sinkt sie.
- Gesamtkosten. Trotz niedriger Rate können die Gesamtkosten steigen, wenn die Laufzeit stark verlängert wird.
Die Entscheidung hängt daher von der Gewichtung ab. Wer kurzfristig entlasten muss, legt den Schwerpunkt auf die Monatsrate. Wer das Ziel geringerer Gesamtkosten verfolgt, achtet auf Laufzeit und Zinssatz.
Bestehende Kredite unverändert lassen
In manchen Fällen liegen Konditionen bereits im marktüblichen Rahmen. Dann bringt eine Umschuldung nur geringe Vorteile oder verursacht Zusatzkosten durch Ablöseentgelte. Eine genaue Gegenüberstellung ist hier wichtig.
Einzelne Kredite statt kompletter Bündelung ablösen
Manchmal lohnt es sich, nur einzelne teure Kredite umzuschulden und andere Verträge weiterlaufen zu lassen. Dies kann sinnvoll sein, wenn einzelne Kredite sehr hohe Zinssätze haben oder nur noch kurze Restlaufzeiten besitzen.
Dispo und Kreditkartenraten gezielt ablösen
Dispokredite und revolvierende Kreditkartenmodelle haben oft höhere Zinssätze als klassische Ratenkredite. Hier kann eine Umschuldungskapazität bereits mit kleinen Beträgen Entlastung bringen, wenn sie konsequent genutzt wird.
Anpassung von Ausgaben statt neuer Kredite
In manchen Situationen steht weniger der Zinssatz im Vordergrund, sondern die allgemeine Ausgabenstruktur. Eine Kombination aus Haushaltsoptimierung und Umschuldung kann hier die bessere Lösung sein als ein reiner Fokus auf den Zinssatz.
Beispiele für Konstellationen
- Umschuldung von zwei Ratenkrediten und einem Dispokredit in einen neuen Kredit mit einer Rate.
- Ablösung eines besonders teuren Kredits, andere günstige Kredite bleiben bestehen.
- Komplette Neuordnung mit 30.000 oder 50.000 Euro Kredit und klarer Laufzeit.
