Einkommen und Beschäftigung
Das regelmäßige Nettoeinkommen bildet die Grundlage. Anbieter achten vor allem auf:
- Art des Einkommens, zum Beispiel Angestellt, Beamter, Rentner, Selbstständiger.
- Dauer der aktuellen Beschäftigung und Berufsbiografie.
- Höhe des Nettoeinkommens im Verhältnis zum Kreditwunsch.
- zusätzliche regelmäßige Einnahmen, etwa Unterhalt oder Mieteinnahmen.
Je stabiler das Einkommen, desto leichter lässt sich eine konstante Rate über Jahre tragen. Kurzfristige Schwankungen erschweren die Planung.
Bestehende Verpflichtungen
Die Bonität hängt nicht nur von der Höhe des Einkommens ab. Die feste Belastung durch laufende Verträge spielt eine ebenso große Rolle.
- bestehende Ratenkredite und Leasingverträge.
- Finanzierungen im Handel, etwa für Möbel oder Elektronik.
- Dauerschuldverhältnisse wie Unterhalt oder hohe Abonnements.
- regelmäßige Abbuchungen für Versicherungen und Energie.
Banken berechnen eine Belastungsquote. Sie setzen die Summe der Raten ins Verhältnis zum Nettoeinkommen. Übersteigt die Quote einen bestimmten Bereich, sinken die Chancen auf Zusage.
Zahlungsverhalten und Auskunfteien
Datenbanken erfassen Informationen zum bisherigen Zahlungsverhalten. Banken greifen auf diese Daten zurück, um das Ausfallrisiko zu schätzen.
- pünktlich bediente Kredite wirken sich positiv aus.
- Mahnbescheide, titulierte Forderungen und Inkoverfahren belasten die Bonität.
- häufige Kontoüberziehungen und Rücklastschriften sind Warnsignale.
Kleine Unsauberkeiten lassen sich oft mit guter aktueller Struktur ausgleichen. Harte Negativmerkmale bleiben dagegen stärker im Fokus.
Empfehlung. Eigene Unterlagen prüfen und Unklarheiten klären, bevor neue Kreditanfragen gestellt werden.
Einnahmen erfassen
Im ersten Schritt stehen alle regelmäßigen Nettoeinnahmen. Dazu gehören:
- Gehälter und Lohnzahlungen.
- Renten und Pensionen.
- Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit.
- wiederkehrende Zahlungen wie Unterhalt.
Ausgaben strukturieren
Im zweiten Schritt folgen alle regelmäßigen Ausgaben. Es hilft, Kontoauszüge der letzten Monate zu nutzen.
- Miete oder Kreditrate für Wohneigentum.
- Nebenkosten, Strom, Heizung.
- Versicherungen, Beiträge, Abos.
- Mobilität, etwa Kfz, ÖPNV, Kraftstoff.
- Lebensmittel, Kleidung, Freizeit als Monatsdurchschnitt.
- bestehende Kreditraten.
Die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben zeigt den theoretischen Überschuss. Ein Teil bleibt als Reserve. Nur der verbleibende Teil kommt als Kreditrate in Frage.
Rate und Laufzeit an Bonität koppeln
Aus der Haushaltsrechnung ergibt sich eine Maximalrate. Diese Zahl bildet die Grenze für die Kreditplanung. Im Kreditvergleich lassen sich Beträge und Laufzeiten prüfen, zum Beispiel:
- 10.000 Euro mit 36 Monaten (3 Jahre) oder 60 Monaten (5 Jahre).
- 30.000 Euro mit 60 Monaten (5 Jahre) oder 84 Monaten (7 Jahre).
- 50.000 Euro mit 84 Monaten (7 Jahre) oder 120 Monaten (10 Jahre).
Varianten, deren Raten deutlich über der Maximalrate liegen, fallen konsequent heraus. Bonität prüfen bedeutet hier, Kreditwunsch und Haushaltszahlen sauber zu verbinden.
Praxisnah. Erst Haushaltsrechnung, dann Kreditbetrag und Laufzeit im Vergleich einstellen. So bleibt die Rate im Rahmen.
Unterlagen bündeln
Geordnete Unterlagen erleichtern jede Kreditanfrage. Gleichzeitig zeigen sie, wie stabil die eigene Situation ist.
- aktuelle Gehaltsabrechnungen oder Rentenbescheide.
- Kontoauszüge der letzten Monate.
- Verträge und Restschulden bestehender Kredite.
- wichtige Versicherungsunterlagen.
Selbstauskunft einholen
Verbraucher können bei Auskunfteien eine Selbstauskunft anfordern. Diese Auskunft zeigt, welche Daten gespeichert sind und ob es veraltete oder fehlerhafte Einträge gibt.
Sinnvoll ist eine Prüfung, ob alle Verträge korrekt erfasst sind. Unklare oder erledigte Einträge mit falschem Status lassen sich mit Nachweisen anpassen.
Kontoführung stabilisieren
Eine geordnete Kontoführung stärkt die Bonität. Banken und Dienstleister nutzen zunehmend digitale Kontoauszüge, um Strukturen zu bewerten.
- Dauerüberziehungen des Kontos vermeiden.
- unnötige Kleinstabbuchungen und kurzfristige Lastschriften reduzieren.
- wiederkehrende Zahlungsziele einhalten.
Mehrere Kreditanfragen steuern
Nutzer sollten Kreditanfragen gebündelt und mit System stellen. Viele spontane Anfragen ohne Konzept verwischen das Bild.
- Haushaltsrechnung und Bonität vor der ersten Anfrage prüfen.
- Kreditwunsch klar definieren, zum Beispiel 20.000 Euro mit 60 Monaten.
- Angebote innerhalb eines überschaubaren Zeitraums vergleichen.
