Schritt 1. Einnahmen und Ausgaben strukturieren
Zuerst werden alle regelmäßigen Nettoeinkommen erfasst. Dazu gehören Gehälter, Renten, Unterhaltszahlungen und weitere wiederkehrende Einnahmen. Im zweiten Schritt folgen feste Ausgaben wie Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mobilität, Telefon, Internet und bereits laufende Kredite.
Variable Ausgaben wie Lebensmittel, Kleidung, Freizeit und Rücklagen für Reparaturen werden als Durchschnittswert angesetzt. Kontoauszüge der letzten Monate helfen, realistische Werte zu finden.
Schritt 2. Haushaltsüberschuss und Rate bestimmen
Die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben zeigt den theoretischen Überschuss. Davon sollte ein Teil als Reserve ungenutzt bleiben. Der verbleibende Betrag bildet den Rahmen für die Kreditrate.
| Position |
Beispiel |
| Monatliche Nettoeinkünfte gesamt |
zum Beispiel 3.000 Euro |
| Feste Ausgaben |
zum Beispiel 2.100 Euro |
| Variable Ausgaben (Durchschnitt) |
zum Beispiel 600 Euro |
| Rechnerischer Überschuss |
300 Euro |
| geplante Reserve |
zum Beispiel 100 Euro |
| für Kreditrate nutzbar |
etwa 200 Euro |
In diesem Beispiel könnte eine Kreditrate von rund 200 Euro tragbar sein. Im Kreditvergleich lässt sich nun prüfen, welche Kreditbeträge und Laufzeiten zu dieser Rate passen.
Hinweis. Die eigene Rechnung kann von diesen Werten abweichen. Wichtig ist ein konservativer Ansatz mit ausreichend Reserve.
Kürzere Laufzeiten und höhere Raten
Wer sich für eine kurze Laufzeit entscheidet, zahlt eine höhere Monatsrate. Dafür sind die Zinskosten geringer und der Kredit ist schneller zurückgeführt. Das passt zu Haushalten mit stabilem Einkommen und ausreichendem Spielraum.
Längere Laufzeiten und entlastete Raten
Längere Laufzeiten wie 84 Monate (7 Jahre) oder 120 Monate (10 Jahre) senken die monatliche Belastung. Sie führen aber zu höheren Gesamtkosten. Diese Variante bietet sich an, wenn der Betrag hoch ist oder die monatliche Reserve begrenzt bleibt.
Rolle des Kreditbetrags
Kleine Kreditbeträge lassen sich mit kürzeren Laufzeiten kombinieren. Bei 10.000 oder 15.000 Euro sind Laufzeiten von 36 bis 60 Monaten häufig realistisch. Bei 50.000 oder 100.000 Euro sind längere Zeiträume von 84 bis 120 Monaten verbreitet, sofern die Gesamtkosten akzeptiert werden.
Voraussetzungen für eine tragbare Kreditrate
- Nachweisbare und stabile Einkünfte.
- Überschuss in der Haushaltsrechnung nach Abzug der neuen Rate.
- Reserve für unvorhergesehene Ausgaben.
- Akzeptanz der Gesamtkosten über die gewählte Laufzeit.
Kleinere Kredite bis etwa 10.000 Euro
Kredite bis etwa 10.000 Euro lassen sich oft mit Laufzeiten zwischen 36 Monaten (3 Jahre) und 72 Monaten (6 Jahre) verbinden. Die Rate bleibt überschaubar, die Gesamtkosten halten sich im Rahmen.
Mittlere Beträge zwischen 10.000 und 50.000 Euro
In diesem Bereich sind Laufzeiten von 60 Monaten (5 Jahre) bis 84 Monaten (7 Jahre) verbreitet. Die Rate passt so besser zu Haushalten mit durchschnittlichen Einkommen. Eine genaue Haushaltsrechnung ist hier besonders wichtig.
Höhere Beträge ab 50.000 Euro
Für hohe Beträge kommen oft längere Laufzeiten von 84 bis 120 Monaten infrage. Die Rate lässt sich dadurch stärker an das Budget anpassen. Gleichzeitig steigt die Zinsbelastung. Der Kreditvergleich macht diese Zusammenhänge sichtbar.
Praxisnah. Es kann sinnvoll sein, zuerst eine tragbare Rate festzulegen und dann im Kreditvergleich zu prüfen, welcher Kreditbetrag und welche Laufzeit zu dieser Rate passen.
