Beispielrechnung für 3.000 und 5.000 Euro Dispo
Die folgenden Beispiele vergleichen einen dauerhaft genutzten Dispo mit einem Ratenkredit. Die Werte dienen als Orientierung und ersetzen keine individuellen Angebote.
| Ausgangslage |
Betrag |
Zins p. a. |
Laufzeit |
Belastung ca. |
| Dispo, dauerhafte Nutzung |
3.000 Euro |
11 bis 13 Prozent |
3 Jahre angenähert |
Belastung stark abhängig von Kontobewegungen, Zinsen oft mehrere Hundert Euro |
| Ratenkredit als Ablösung |
3.000 Euro |
6 bis 8 Prozent |
36 Monate (3 Jahre) |
Rate etwa 90 bis 95 Euro, Gesamtkosten deutlich überschaubarer |
| Dispo, dauerhafte Nutzung |
5.000 Euro |
11 bis 13 Prozent |
3 bis 5 Jahre angenähert |
Zinsbelastung über Zeiträume von mehreren Jahren oft im vierstelligen Bereich |
| Ratenkredit als Ablösung |
5.000 Euro |
6 bis 8 Prozent |
36 bis 60 Monate (3 bis 5 Jahre) |
Rate etwa 150 bis 170 Euro bei 36 Monaten oder 95 bis 110 Euro bei 60 Monaten |
Der Ratenkredit ersetzt nicht nur die Zinsstruktur. Er sorgt auch dafür, dass die Verbindlichkeit nach einer bestimmten Laufzeit vollständig getilgt ist. Beim Dispo kann sich der Schuldensaldo ohne klare Planung über Jahre halten.
Empfehlung. Zinsbelastung des Dispos eines Jahres überschlagen und mit den Kosten eines Ratenkredits über 24 oder 36 Monate vergleichen.
Persönliche und wirtschaftliche Kriterien
Die Bank prüft, ob die geplante Rate dauerhaft tragbar ist. Typische Kriterien:
- Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland.
- Regelmäßiges Nettoeinkommen über einem Mindestniveau.
- Stabile Beschäftigungssituation ohne akute Unsicherheiten.
- Haushaltsnettoeinkommen in einem angemessenen Verhältnis zur Kreditrate.
- Keine gravierenden negativen Einträge bei Auskunfteien.
Zusätzliche Aspekte bei Dispoablösung
Bei der Ablösung eines Dispos interessieren weitere Punkte. Dazu zählen:
- Höhe und Dauer der bisherigen Kontoüberziehung.
- Regelmäßigkeit der Geldeingänge auf dem Girokonto.
- Eventuelle Rücklastschriften oder Zahlungsrückstände.
Wichtige Unterlagen
Für die Prüfung werden in der Regel folgende Unterlagen benötigt:
- Gehaltsabrechnungen oder andere Einkommensnachweise.
- Aktuelle Kontoauszüge mit Blick auf den Dispoverlauf.
- Angaben zu bestehenden Krediten und Ratenverpflichtungen.
Praxisnah. Vor der Anfrage ein bis drei Kontoauszüge bereitlegen, aus denen Höhe und Entwicklung der Kontoüberziehung hervorgehen.
Bestehende Belastungen erfassen
Neben dem Dispo werden weitere Raten und feste Ausgaben erfasst. Dazu gehören Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mobilität, Telefon, Internet und andere Kredite.
Tragbare Rate ableiten
Nach Abzug der festen Ausgaben bleibt ein Überschuss. Ein Teil davon bleibt als Reserve für unregelmäßige Ausgaben. Der verbleibende Betrag bildet die Obergrenze für die neue Kreditrate.
Neue Rate mit der bisherigen Zinsbelastung vergleichen
Die neue Rate eines Ratenkredits lässt sich der bisherigen Zins- und Tilgungsbelastung des Dispos gegenüberstellen. Ziel ist eine stabile und planbare Rate, die das Konto entlastet und Schulden innerhalb von 24 bis 60 Monaten abbaut.
Nur den Dispo ablösen
Bei kleineren Überziehungen kann es genügen, nur den Dispo durch einen Ratenkredit zu ersetzen. Der Fokus liegt dann auf einem überschaubaren Kreditbetrag und einer Laufzeit von 24 bis 36 Monaten.
Dispo und Kreditkarten kombinieren
Viele Haushalte nutzen neben dem Dispo auch Kreditkartenraten. Die Zinssätze liegen oft auf ähnlichem Niveau oder darüber. Eine gemeinsame Ablösung in einem Kreditbetrag kann hier mehr Struktur bringen.
Dispo in umfassende Umschuldung einbinden
Wenn zusätzlich Ratenkredite bestehen, kann der Dispo in einen größeren Umschuldungskredit eingebunden werden. Der Dispo wird dann als Teil des Gesamtbetrags betrachtet und in eine einheitliche Rate überführt.
Beispiele für Konstellationen
- 3.000 Euro Dispo werden mit einem 3.000 bis 5.000 Euro Kredit über 24 oder 36 Monate abgelöst.
- Dispo, Kreditkartensaldo und ein kleiner Ratenkredit fließen in einen 10.000 Euro Kredit mit 60 Monaten Laufzeit (5 Jahre).
- Dispo wird zusammen mit mehreren Krediten in einem 20.000 oder 30.000 Euro Umschuldungskredit neu strukturiert.
